如果银行不再提供房贷，购房者只能全款买房，房价会下跌吗？

国内房价问题是居民最关注的核心问题之一，尤其对一大批没有买房的年轻人来说更是如此。虽然国内对房价进行了宏观调控，但是住宅楼价格总体还是一直上行，所以有些人就提出了全款买房问题，主要意愿应该是减缓房地产的过度炒作问题，从而促使房价有效回落。

首先银行不可能不提供房贷，因为房贷是银行的重要利润来源，取消房贷会导致银行出现一系列严重问题，如借贷周期、银行理财产品、房地产信贷、银行负债等等整体都要出现大问题，同时房地产公司也会因此资金链断裂，这会导致银行、房地产业与地方债的整体债务链条断裂崩塌，从而形成系统性高风险。

截至2018年底，6家国有银行中的个人住房贷款余额合计为18.51万亿元，在全国个人住房贷款余额中占比超过7成，高达71.88%。从这个数据就可以体会出个人住房贷款对银行业的重要性，掐断个人住房信贷等于要了中国银行(601988)业的命根子。如果金融业的核心银行业出了问题，那么整个社会融资就会出现严重问题，社会资金链就会断裂，经济会快速下滑。

购买者全款买房，这意味着房地产的金融化将遭受沉重打击，是银行、房屋按揭、房地产业与地方债等整体去杠杆的过程，但是金融化容易，去杠杆难，一旦去杠杆力度较大就会引发系统性安全问题，到那时就不是房价下跌的问题，而是经济危机问题，那时房价就不仅是下跌那么简单了，而是会出现暴跌局面。

现在的购房信贷体系支撑了房价收入比。房价收入比是指住房价格与城市居民家庭年收入之比。如果采取全款买房的话，中国当前的居民收入与房价之间的差距较大，尤其是核心城市表现更为明显，这会导致国内购房消费被迫大幅下降，在国内目前商品房明显供大于求的前提下，市场供需将会完全失衡，这会导致国内房价大幅下跌，房价大幅下跌又会导致房地产公司与投机客抛售囤积的房源，这种情况下国内房地产业会陷入恶性循环，房价会出现大幅下跌格局，将一直跌到房价收入比合理，市场供求关系基本达到平衡时，房价才可能止跌。

上海(楼盘)易居房地产研究院7月23日发布《2019年上半年全国50城房价收入比报告》。该报告显示，2019年上半年全国商品住宅房价收入比为8.4，相比2018年的8.3继续小幅上升。2019年上半年，50城房价收入比均值为13.6，相比2018年的13.9小幅下降了2.2%。从2019年上半年50城的房价收入比排名来看，排在前五位的城市分别是深圳(楼盘)、三亚(楼盘)、北京(楼盘)、上海和厦门(楼盘)，收入比有的甚至超过了30。

这个房价收入比数据可以看出国内的居民收入与房价脱节情况还是比较明显的，一般而言，发达国家的房价收入比超过6就可视为房地产泡沫现象。中国由于是发展中国家，这个数值可以有所放大，虽然如此，但是目前的数据还是存在一些问题，国内的房价收入比确实偏高。

所以如果按一些人所说采用全款买房的话，不仅会对国内房价形成严重打击，还会对中国的金融业形成全面冲击，最终将全面影响中国经济。因此中国的房地产金融化问题是一个长期消化问题，是一个缓慢的降杠杆过程，一面抑制房价的快速上涨，一面努力提高居民的合理收入，用十年左右的时间来修复国内房价收入比问题，这样更利于中国的经济稳定发展。(本文系资深投资人馨月(博客,微博)原创文章，转载请注明作者及来源)

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