“无忧回租”难无忧

业内人士认为，打着租赁或手机回租的幌子，无消费场景、无用途限制，实质从事的是现金贷、网络发放贷款的业务，属于现金贷强监管下的变异，牟取监管套利，存在法律风险

自去年年底，现金贷监管落地后，诸多现金贷平台收紧放款规模，甚至停止放贷业务。“借钱难”，成为不少现金贷用户的直观感受。

不过，这种沉寂很快便被打破——今年初，各种手机回租平台如雨后春笋般冒出来，为缺钱的用户提供了新的贷款口子。不同于此前提供个人信息后直接放贷的现金贷模式，手机回租模式是平台以用户手机为抵押，向用户借出短期小额资金。

只是，这突然的“利好”，是希望的曙光还是诱人的陷阱?号称“高价回收、低价租机、安全可靠”的手机回租平台——无忧回租，其用户似乎已经找到了答案。

近日，多个无忧回租App用户向法治周末记者反映，无忧回租以回收租赁名义进行借贷，利率极高;还款日当天就“暴力催收”，锁定用户手机，并恐吓、威胁其还款。

5月18日，法治周末记者通过多种渠道联系无忧回租平台进行采访，截至发稿未收到相关回应。值得一提的是，目前，该平台的官网已无法打开，其App也从iPhone应用商店里“消失”。

“嗜血高利贷”：

综合费率超1200%

“借款1300元，借款周期为6天，实际到手却不到1000元，扣了300多元的砍头息，简直就是嗜血高利贷!”家住山东济南(楼盘)的张远(化名)，是一名二十岁出头的小伙儿，今年3月，急需用钱的他在一个社交平台上看到了无忧回租的推广链接，发现用iPhone手机做抵押也能借出钱来，便下载该App进行操作。

张远向法治周末记者介绍，登录无忧回租App后，平台会自动识别用户的手机机型，并给出一个回收价，比如iPhone X回收价格是3000元，iPhone8是2500元等。当时，张远的iPhone 6s Plus手机在无忧回租上显示回收价是1300元。

紧接着，张远点击“立即申请”按钮，界面提示用户需要完成四方面的认证——第一是苹果手机认证，需要填写iCloud账号、iCloud密码、序列号、IMEI等;第二是实名认证，需要上传身份证正反面照片;第三是运营商认证，需要填写运营商服务密码;第四是银行卡认证，需要填写还款的银行卡账号。

“以上四项认证完成时，无忧回租会发给用户一个苹果ID账号和密码，用户需要在自己手机上登录此ID账号才能继续借款。而在用户登录该ID后，无忧回租会迅速修改该ID密码，这样用户的手机就会被无忧回租控制了，就完成了手机ID贷。”张远介绍，“后来才意识到，所谓的手机回收价，根本没人看你的手机内存、使用期限、有无损坏等，也不用把自己的手机寄送给平台，就是以租赁的名义进行借贷，收取超高利息费。”

5月18日，法治周末记者用iPhone7 Plus手机登录无忧回租App进行体验，页面显示这部手机回收价为2000元。记者以用户身份向无忧回租客户咨询iPhone7 Plus的租赁情况，该客服介绍：“周期7天，20%的手续费和利息在下款前就给你扣了，到手1600元，到期还款2000元。”

同时，该客服介绍，如果到期没有资金还款，可以选择续租，续租费用和平台下款时收取的费用一样，以上述iPhone7 Plus手机为例，续期费为400元，到期还款的额度不变。客服强调：“千万不要逾期，不然下次想再借都难。”

家住山东菏泽的吴赫(化名)就因未能按时还款，承担了高昂的续租费。吴赫今年刚步入社会开始工作、每月工资千元出头，他告诉记者，因手头紧张，2月5日，他以iPhone 6plus在无忧回租上借款600元，周期为6天，平台扣款119.7元，到手480.3元;2月11日还款期到时，因工资入不敷出、无力还款，便选择交119.7元续租。

“6天的时间非常短，转眼就到了下一个还款日，我的工资还没下来，又不想和亲朋好友借钱，就又选择了续租，一直到3月初才彻底还清这600元，而这一个月我交的续租费就将近480元。以此计算，无忧回租的年化

综合费率超1200%，真是令人震惊。”吴赫称。

ID被控制：

“害怕手机变板砖”

“抛开利率高不说，平台还暴利催收，还款日当天、还未逾期，就开始各种联系我，态度相当恶劣，威胁说要轰炸通讯录、不还钱就锁机……”吴赫称。

2月11日这一次到期，吴赫的手机就被平台远程锁住，手机界面显示：“丢失的iPhone，无忧，最后一次机会，再不联系我直接联系你家人，给你亲朋好友送去各种棺材花圈，手机直接报废处理!”

“这时的手机，除了拨打催收人员留下的联系方式，和手机自带的紧急情况拨打之外，其他功能无法正常操作。万幸的是，重启手机之后又恢复正常了，我赶紧登录App继续续租上，害怕手机会被废，那样就真的变成板砖了。”吴赫坦言。

有此经历的不止吴赫一人，家住安徽合肥(楼盘)的付先生，在4月18日还款日当天，手机也被无忧回租远程锁住。“催收人员告知，除了报废手机之外，还会将其手持身份证照片PS成裸照进行群发，24"轰机"陪伴。我已续租6次，交的续租费都超过了借款额，这么高的利息，平台还威胁恐吓，不给一点沟通的余地。”付先生说。

记者注意到，这种利用苹果ID和密码远程锁手机的做法，也催生出专门为用户提供解锁的业务。例如，一位网名为“人定胜天”的人士就发布广告称：“遗忘苹果手机ID密码或者登录了别人ID，只要手机还能进入桌面设置，就可以解锁ID;半搞定，不成功不收费，全天24远程操作。”

有业内人士向媒体介绍，虽然苹果ID和密码都被放贷平台掌握，手机可以随时被锁住，但是这对“羊毛党”来说根本不是问题，花费几百元去刷个机就可以解决;钱是不准备还的，反正这些平台也没有上征信，不会造成什么影响;因此，这种手机回租平台的坏账率畸高，达到40%以上。

不过，吴赫称，自己并不打算再花这样一笔费用，一是担心被骗;二是即便真的可以解锁ID，通讯录、身份证信息还在平台方，依旧逃不出催收人员的“手心”;“我不会去做老赖，自己欠下的钱自己认了，但这种暴力催收方式，真是让人难以接受”。

监管套利：

“在监管注意之前大捞一笔”

针对用户反映的情况，5月18日，法治周末记者向无忧回租App客服告知采访诉求，截至发稿时止，未收到客服回应。

官网显示，无忧回租平台的运营公司为杭州(楼盘)傲动网络技术有限公司，通过企业信息查询工具“天眼查”，记者获取到该公司登记的手机号码和邮箱，并分别对其发送采访函，截至发稿未收到相关回复，多次拨打此号码也无人接听。

值得一提的是，在记者联系该公司之后，无忧回租官网便无法打开，其App在iPhone应用商店里也搜索不到;不过，其并未完全“隐退”，已下载该App的老用户依然可以继续使用。

“这个时代就是饿死胆小的，撑死胆大的。”一位从事于开发金融系统公司的商务负责人张莫(化名)向法治周末记者介绍，去年12月，现金贷政策出来之后，其公司就开始转型开发手机回租系统，现已有很多客户购买其公司的系统，“想好之后就赶紧去做，这个东西就是抢时间、抢市场”。

“很多做手机回租业务的玩家，开展的就是现金贷业务，只不过是以回租的名义去做，更加符合监管政策。”张莫介绍，该公司的手机回租系统售价为25万元，基本两个月就可以实现盈利，“第一个月先试一下风控模型，稳定之后，第二个月可以挣到上百万元，第三个月的盈利水平就能达到其他公司好几个月的盈利，因为手机回租的周期都是六七天，一个月就能放款4次，都是钱滚钱。”

张莫直言：“这些玩家通常不会在一个应用里投入过多的资金，一般只放一两千万元，都是小规模运营、闷声挣钱的人。即便未来会面临监管风险，也不必过于紧张，一来线上平台难以监管，现在很多App不在应用商店上架，直接生成H5界面让用户扫码使用;二来大城市的科技公司数量众多，监管起来更为困难。”

网贷之家研究院院长于百程在接受法治周末记者采访时表示：“现金贷是去年监管整治的重点，所以这些套利的手机回租平台，通常规模不大，都是偷偷摸摸地在做，赶在监管注意之前大捞一笔;而且，这些套利者往往都是打一枪换一个地方，一旦被盯上，可能平台背后的公司会换一下，但团队基本上还是之前的这些人。”

本质为现金贷：

专家认为须持牌经营

在京师律师事务所互联网金融法律事务部主任左胜高看来，在无忧回租平台上，回收款相当于平台发放的出借本金，按期缴纳的回租租金相当于偿还的借款利息;手机始终未曾离开过机主，也并未发生所有权的更替;既没有手机回收的履行实际，也没有回租的履行实际。

“打着租赁或手机回租的幌子，无消费场景、无用途限制，实质从事的是现金贷、网络发放贷款的业务。道高一尺魔高一丈，手机回租属于现金贷强监管下的变异。”左胜高认为。

苏宁金融研究院高级研究员石大龙对上述观点表示认同。石大龙指出，无忧回租平台是典型的砍头息模式，从年化来算，已经大大突破了现金贷综合费率36%的红线，涉嫌高利贷。

同时，左胜高指出，倘若以用户的手机作为担保物，依法应当交付，才能产生质权的效力;倘若是回收，理应先交付实现所有权的变动。无忧回租平台用苹果手机ID企图控制用户手机，并非是通过对抵押物变现等达到还款的目的和担保的效力;而是以用户手机被清空、被报废、隐私被曝光等方式，用打电话骚扰、短信轰炸、威胁发裸照等手段，胁迫用户还款，涉嫌侵犯用户隐私权、名誉权等，属于不当催收、暴力催收。

此外，左胜高介绍，售后回租作为一种融资租赁模式，经营者需获得批准，取得融资租赁的经营资质。无忧回租平台自称是回收租赁，但实际上，他们对用户的手机所有权并没有兴趣，他们目标追求的是高额利息的收入。这种手机回租模式实质上仍为现金贷业务，在互联网平台开展贷款业务，依法需取得互联网小贷牌照。同时，还应按照《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等规定，接受监管主动合规。

不过，记者注意到，杭州傲动网络技术有限公司的经营范围包括计算机软硬件、网络技术开发、电子商务技术、多媒体产品的技术开发、技术服务、技术咨询等，未带有融资租赁或手机回收的字样。